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徐鵬程:新常態下如何完善互聯網金融監管
  來源:       日期:2015-12-03     【字號 大  
 

  當前經濟面臨著較大的下行壓力,需要金融改革和金融創新邁出更大步伐為經濟助力。互聯網金融在彌補傳統金融不足、支持小微企業發展、推動大眾創業方面具有不可替代的作用,因此越來越受到重視。

  互聯網金融作為金融與互聯網結合的產物,不僅具有金融業務的傳統風險,同時還具有傳統金融業務之外的法律風險、信息安全風險和技術風險,如何對互聯網金融進行監管成為一項世界性難題。2015年7月,人民銀行等十部委下發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(以下簡稱“《指導意見》”),提出了加強互聯網金融監管的原則和指導思想,但這僅是一種行政性的指導意見,不可能解決當前互聯網金融監管所面臨的所有問題,互聯網金融監管仍然任重道遠。

  互聯網金融發展面臨的突出問題

  互聯網金融作為金融創新的一種形式,目前面臨著不少問題:

  一是立法仍然滯后。金融業務遵從的是現有法律,新的金融業態出現后往往找不到相對應的法律,只有當風險累積到一定程度時相關立法才會提上議事日程。《指導意見》不是法律,對各類互聯網金融業務的發展和監管只能作籠統的規范,無法進行細化,一些互聯網金融的具體業務還缺乏明晰的規范。據有關統計顯示,2014年我國第三方支付規模高達18731.5億元,同比增長84%,雖然針對銀行的支付法規目前至少有60多項,但針對第三方支付機構的法規基本沒有。

  二是監管主體仍不盡合理。《指導意見》明確互聯網支付業務由人民銀行監管,網絡借貸業務(P2P)由銀監會監管,股權眾籌融資業務由證監會監管,互聯網基金銷售、互聯網保險業務分別由銀監會、保監會監管,這種監管仍然是傳統“一行三會”的機構監管模式,而互聯網金融業務形態復雜,所涉金融機構小而分散,且以民營為主,傳統監管很難對它們全面有效覆蓋。

  三是業務開展受到各種負面事件的影響。由于準入門檻不高、監管覆蓋不全,目前互聯網金融業務越來越呈現出良莠不齊的局面,有的互聯網金融機構利用監管空擋從事非法吸收公眾存款、非法集資等業務,有的互聯網金融機構利用信息不透明非法侵占投資者的資金,有的互聯網金融機構自身防范風險的能力薄弱、操作不規范,使投資者的資金造成了損失。隨著各種負面事件的不斷出現,互聯網金融的形象受到了影響。

  四是支持業務發展的基礎還很薄弱。互聯網金融對技術的依賴程度很高,前期雖然不少有實力的互聯網企業介入,使互聯網金融開辦的技術平臺得到了快速發展,但隨著涉足該領域的企業越來越多,技術保障不足的風險也在加大,互聯網作為公眾平臺,很容易受到黑客的攻擊,安全狀況令人觸目驚心。

  完善互聯網金融監管的具體建議

  針對當前互聯網金融業務發展面臨的突出問題,對完善互聯網金融監管提出以下幾點建議:

  一是盡快完成互聯網金融立法。《指導意見》提出“積極開展互聯網金融領域立法研究,適時出臺相關管理規章”,目前看這項工作必須提速,應盡快制定出臺《互聯網金融法》及其配套的行政法規,科學界定互聯網金融的概念,明確各類業務的性質和規范,按照不同業務類型明確監管主體,確定互聯網金融的法律地位。在確立依法監管原則的同時,要堅持適度監管的原則,不能因為監管捆住了互聯網金融的手腳,更不能超越法律規定對正常的互聯網金融業務加以種種限制。

  二是進一步細化監管主體。根據國外互聯網金融監管的經驗,地方政府在監管中可以發揮更大的作用,以美國為例,互聯網借貸業務(P2P)基本集中在聯邦和州層面下設置的監管機構中,而我國香港地區干脆將小額借貸公司統一交警務部門管理,在實踐中這些做法都收到了很好的效果。同時根據業務類型和特點的不同,進一步細化互聯網金融業務的監管主體,突出地方政府以及工信、互聯網管理部門在監管中的作用,為此要加強地方立法,加快行政法規、實施細則的制定,明確各監管主體的責任和權限,加強協調聯動。

  三是實施差異化的分類監管。傳統監管以機構監管為主,諾貝爾經濟學獎得主莫頓提出 “金融功能比金融機構更為穩定”,面對互聯網金融機構小而分散的特點,監管的重點應該從機構監管逐步轉向功能監管,第三方支付業務的監管重點應放在交易過程而不是從事第三方支付的機構上,對互聯網借貸業務(P2P)的監管重點放在強化信息披露上。根據辦理的業務性質,可以大體上把互聯網金融機構分為實體企業金融服務平臺和證券投資服務平臺兩大類,對于前者可以實行“負面清單”管理,把有不良記錄、缺乏一定規模的機構清除出去;對于后者可以參照私募基金的規則進行管理,使機構與客戶之間實現信息的充分對稱,防止風險。

  四是增強互聯網金融機構抵御風險的能力。互聯網金融業務的核心是金融業務,互聯網只是降低成本、擴大規模的手段,解決資金來源不是金融業務的全部,資金往哪里投是新興互聯網機構普遍存在的弱項,而這方面恰是傳統金融機構的強項。要對互聯網金融機構設立一定的準入門檻,逐步把實力弱、管理水平不高、抗風險能力差的機構整合出局,通過提高機構自身的實力推動全行業整體實力的提高。針對當前第三方支付業務發展的現狀和存在的問題,要做好頂層設計,把第三方支付業務逐步限定在消費支付領域,對跨機構清算業務實行嚴格準入,逐步做到不在人民銀行支付清算系統,由普通互聯網金融機構從事清算業務。

  五是建立市場預警和退出機制。互聯網金融往往會放大系統風險,必須做好提前預警,避免機構破產清算時對市場和社會產生倒逼。各監管部門應定期對所監管的互聯網金融業務進行總體性評估,重點是這些業務對經濟社會的影響和風險水平,根據評估結果及時調整監管方向和監管強度,對于風險大、影響高的業務和機構要納入重點監管范圍,直至采取最嚴格的監管手段。監管部門要加強互聯網金融業務的研究,及時跟蹤業務發展方向和業務模式的演變,厘清各種商業模式與違法犯罪行為的界限,嚴厲打擊違法犯罪行為,在依法監管的基礎上建立退出機制,對于達到退出條件的機構或業務堅決使其退出市場,避免出現更大風險。

  六是發揮行業“領頭企業”的作用,加強行業自律。各監管部門要加強與互聯網金融機構的日常聯系,增進了解和相互理解,對于法律暫時沒有明確規定的業務,監管部門和機構要及時溝通,提前達成一致,避免法律風險。當前,在互聯網金融領域已經涌現出一批 “領頭企業”,它們市場占比高、客戶多、影響大,新業務大都是這些機構率先推出、其他機構跟進的,要加強對這些機構的聯系和協調,發揮它們的正面作用,推動業務不斷規范。要加強行業自律,成立并完善各級互聯網金融協會,制定行業自律標準,建立行業自我約束和糾正機制。

  七是加快社會信用系統建設。與傳統金融相比,互聯網金融開展的經常是一些“不見面的業務”,但大多數互聯網金融機構規模小,在資金運用方面不掌握充分信息,對投資對象缺少全面真實的了解,增加了業務的盲目性。為此,應盡快建立全國范圍的、涵蓋全體公民和企業的信用體系,為互聯網業務的“供需雙方”搭建起安全便捷的橋梁,這項工作目前看來也已迫在眉睫,必須加快進行。

  八是加強客戶權益保護工作。監管從本質上說是保護客戶的,而不是保護金融機構,鑒于互聯網金融業務的復雜性和風險性,對客戶利益的保護顯得更為重要。要建立并完善客戶資金第三方存管制度,實現客戶資金與金融機構自身資金的分賬管理;積極開展投資者教育活動,提高投資者的風險意識;各金融機構也要主動向投資者揭示業務風險,保證投資者的知情權;建立強制性信息披露制度,根據各類業務的特點確定披露的事項,保護投資者的知情權,對于違反信息披露制度或者有意造假的,要及時予以查處;對各類違法犯罪行為,要以法律為依據進行嚴厲打擊,維護行業的健康發展。

  九是加強互聯網金融的安全體系建設。加快互聯網金融新技術、新標準的研究,及時出臺相應的技術標準和規范,跟上市場發展的步伐。互聯網金融機構也要加大硬件投入,提高信息化水平和信息安全水平,防范黑客攻擊,妥善保管客戶資料和交易信息,保證業務信息的絕對安全。

  作者:國務院發展研究中心國有資產管理辦公室主任 徐鵬程 來源:《中國經濟時報》2015年11月27日 

  

 
 
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